Cik nodrošināts tu būsi vecumdienās?

Lai arī varbūt tev šķiet, ka vecumdienas un pensija vēl ir kaut kas tāls, īstais laiks par to sākt domāt ir jau tagad. Jo agrāk sāksi rīkoties, jo vairāk iespēju tev būs palielināt savu pensijas uzkrājumu un gūt labumu no vērtības pieauguma. Tas nozīmē, ka pat nelieli noguldījumi jaunībā var būt svarīgāki nekā lielāki ieguldījumi īsi pirms pensijas vecuma sasniegšanas.

No 2024. gada 1. janvāra pensionēšanās vecums būs 64 gadi un 9 mēneši, bet to var sākt saņemt arī agrāk vai vēlāk. Tas šobrīd ir atkarīgs no tava darba stāža un specifikas.

Nav tik sarežģīti

Iespējams, pensiju sistēma un dažādie plāni ir grūti saprotami, jo dažkārt ietver sarežģītus terminus, noteikumus un aprēķinus. Cik daudz uzkrāt, kā izvēlēties atbilstošāko pensiju plānu, cik bieži iemaksāt, kā piekļūt savam uzkrājumam, kad aiziešu pensijā? Jautājumu ir daudz.

Cilvēki mēdz pat nezināt, kura pensiju līmeņa un plāna dalībnieki tie ir, kā šie līmeņi un plāni atšķiras un kāda ir to darbības būtība. Arī tas, kā aktīva līdzdalība ietekmēs nākotni, var nebūt saprotama. Turklāt, piemēram, pašnodarbinātajiem vai tiem, kuri strādā vairākos, iespējams, neregulāros darbos, ir pašiem jārūpējas par savu pensiju.

Reizēm trūkst motivācijas – pensija šķiet pārāk tālā un neskaidrā nākotnē. Tādi cilvēki parasti dod priekšroku tūlītējām un taustāmām vajadzībām, piemēram, mājoklim, izglītībai vai ceļojumiem. Var būt arī citas finansiālas prioritātes, piemēram, saistību atmaksa, ģimenes uzturēšana vai ieguldījumi savā biznesā. Var gadīties, ka intereses trūkums ir saistīts ar alternatīviem plāniem – paļaujies uz ģimeni, mantojumu vai kādiem citiem ienākumu avotiem.

Jebkurā gadījumā atceries, ka nākotne ir tikai tavās rokās. Velti nedaudz laika un naudas savas pensijas plānošanai, lai pensijas vecumā iegūtu daudz vairāk. Tas nav tik sarežģīti.

Pirmais, otrais un trešais

Pensiju 1. līmenis ir obligāts visiem, kas veic sociālās apdrošināšanas iemaksas. Tās šobrīd tiek izmantotas, lai nodrošinātu pensijas esošajiem pensionāriem.

Pensiju 2. līmenis ir obligāts tiem, kuri ir dzimuši pēc 1971. gada 1. jūlija, bet agrāk dzimušie tam var pieteikties brīvprātīgi. Šajā līmenī daļa no sociālās apdrošināšanas iemaksām ik mēnesi tiek novirzīta tevis izvēlētam līdzekļu pārvaldītājam un ieguldīta finanšu un kapitāla tirgū. Ņem vērā, ka 1. un 2. līmenis var nodrošināt paredzamo nākotnes pensiju tikai līdz 50 % no taviem pašreizējiem ienākumiem.

Gan 1., gan 2. pensiju līmenim tiek novirzīti 20 % strādājošo ienākumu. Kopš 2016. gada 1. līmenim novirza 14 %, savukārt 2. līmenim – 6 % no ienākumiem. Tātad uzkrājuma apjomu ietekmē tavas algas apmērs, dalības laiks un iemaksu apjoms, kā arī izvēlētais 2. pensiju līmeņa plāns un līdzekļu pārvaldītājs.

Pensiju 3. līmenis ir brīvprātīgs un sniedz iespēju uzkrāt individuāli, ar papildu iemaksām rūpējoties par savu labklājību vecumdienās. Tajā pats vai darba devējs var ieskaitīt līdzekļus privātos pensiju fondos. Arī šīs iemaksas tiek ieguldītas finanšu un kapitāla tirgū, turklāt uzkrātais kapitāls ir mantojams.

Visi trīs līmeņi kopā var nodrošināt lielāku nākotnes pensiju, lai tuvotos līdzvērtīgam ienākumu apjomam, kāds bijis vēl strādājot.

Izvēloties pensijas plānu, esi atbildīgs – ņem vērā savu vecumu, laiku līdz pensijas vecumam, riska noturīgumu, pārvaldnieka pieredzi un pensiju plāna vēsturisko sniegto ienesīgumu. Šie faktori var noteikt pensijas vērtību un gaidāmos ienākumus.

Lai aprēķinātie plānotie ienākumi pēc tavas aiziešanas nepaliktu valstij, bet gan tevis izvēlētam tuviniekam, atceries noslēgt Mūža pensijas apdrošināšanas līgumu. To vari izdarīt, kad esi sasniedzis pensionēšanās vecumu.

Kad ieguldi agrāk

Citadeles dati liecina, ka arvien vairāk jaunu cilvēku izvēlas noguldīt pensiju 3. līmenī. Salīdzinājumā ar šo pašu laiku pirms gada aktīvo līgumu skaits ar jauniešiem vecumā no 18 līdz 30 gadiem ir palielinājies par 6 %. Tas ir pozitīvs rādītājs, jo ilgākā periodā ir iespējams uzkrāt vairāk, ar mazāku slogu, veicot pat mazākas regulārās iemaksas.

“Lai gan šobrīd 45 % jauniešu ir izvēlējušies ieguldīt konservatīvākos pensiju ieguldījumu plānos, tomēr ilgāks laiks līdz pensijai ļautu izvēlēties arī aktīvāku ieguldījumu stratēģiju. Ja līdz pensijai ir vairāk nekā 10 gadu, ieteicams ieguldīt aktīvos pensiju plānos. Ieguldījumi uzņēmumu akcijās ir riskantāki, tomēr ilgtermiņā sniedz lielākas peļņas iespējas,” stāsta Agnese Zvaigznīte, bankas Citadele grupas uzņēmumu “CBL Life” un "CBL atklātais pensiju fonds" valdes priekšsēdētāja.

Kad ieguldi vēlāk

Nekad nav par vēlu sākt ieguldīt savā nākotnē. Taču jāņem vērā, ka, jo vēlāk sāksi par to domāt, jo lielāki ieguldījumi būs jāveic vai arī jāstrādā ilgāk, ja vēlēsies nodrošinātas vecumdienas. Kā liecina Citadeles veiktā iedzīvotāju aptauja*, aptuveni trešdaļa Latvijas iedzīvotāju, sasniedzot pensijas vecumu, plāno turpināt strādāt pilnas vai nepilnas slodzes darbu.

Aktīvos plānus ieteicams izvēlēties, ja līdz pensijas vecumam ir vismaz 10 gadu. Savukārt, ja esi tuvāk pensijas vecumam, jāizvērtē iespēja mainīt ieguldījumu plānu uz konservatīvāku.

Šobrīd aptuveni 77 tūkstoši Citadeles klientu ir sasnieguši 55 gadu vecumu. Šādā vecumā ieteicamāks ir pensiju “Sabalansētais plāns”, jo cilvēki vēlas mazāk uzņemties ieguldījumu svārstību risku.

Mērķa summa

Precīzs tavas pensijas apmērs būs zināms tikai tieši pirms pensionēšanās. Lai gūtu priekšstatu par savu iespējamo ikmēneša pensiju, ievadi pensiju prognožu kalkulatorā informāciju par savu algu un vecumu. Lai prognoze būtu precīzāka, norādi arī informāciju par individuālo pensijas kapitāla uzkrājumu – šādu informāciju vari iegūt valsts e-pakalpojumu vietnē latvija.gov.lv.

Izveido savu iespējamo ikmēneša izdevumu sarakstu pensijas vecumā. Ņem vērā sezonai un svētkiem raksturīgus izdevumus, kā arī, iespējams, lielākus tēriņus veselībai. Pārliecinies, vai tas iekļaujas tavā prognozētajā pensijas apmērā.

Ja aprēķinu rezultāts tevi neapmierina, rīkojies. Ja nezini, kā izvēlēties labākos ieguldījumus, uzraudzīt pensiju rādītājus vai pielāgot savu pensiju stratēģiju, uztici to profesionāļiem. Piesakies pensiju plānam elektroniski vai zvani mūsu konsultantiem, un parūpējies par finansiāli nodrošinātu nākotni.

* Reprezentatīvu iedzīvotāju aptauju par iedzīvotāju plāniem strādāt pensijas vecumā banka Citadele kopā ar pētījumu aģentūru Norstat veica 2023. gada septembrī, tiešsaistē aptaujājot 1009 iedzīvotājus vecumā no 18 līdz 74 gadiem.