Noderīgi padomi, kas jāzina par kredītreitingu

Daudzi par savu kredītreitingu sāk domāt brīdī, kad ir nepieciešams aizdevums. Ņemot vērā, ka katra mūsu saistība ietekmē kredītreitingu un tas ir svarīgs ne tikai aizdevuma saņemšanai, ir vērtīgi zināt, kā tas veidojas un kā to nesabojāt vai pat uzlabot. Par to stāsta Citadeles valdes loceklis Vladislavs Mironovs.

Lai saprastu kredītreitingu, jāzina, kā tas tiek aprēķināts – tas nav noslēpums. Kredītreitingu veido jūsu maksājumu disciplīna un kredītu vēsture, aizdevumu kopējā summa, ienākumi un to caurspīdīgums, kā arī brīvo naudas līdzekļu apjoms.

Labs kredītreitings parasti nozīmē ne vien iespēju saņemt aizdevumu, bet arī zemākas procentu likmes. Kredītreitingu izmanto ne tikai bankas, pieņemot lēmumus par aizdevuma piešķiršanu – to dara jebkurš uzņēmums, kurā vēlaties kaut ko iegādāties uz nomaksu, lai vērtētu, cik uzticams un apzinīgs maksātājs būsiet.

Pat vismazākie aizdevumi ir būtiski

Kredītreitingā tiek ņemti vērā visi esošie un atmaksātie gan banku, gan nebanku aizdevumi – kredītkartes, kredītlīnijas, patēriņa un hipotekārie kredīti, kā arī uz nomaksu paņemtas preces. Neviens no šiem aizdevumiem nav svarīgāks par citiem, tāpēc pret jebkuru uzņemto saistību izpildi jāizturas atbildīgi un atmaksa jāveic laikus. Piemēram, regulāri kavēta kredītkartes atmaksa vai pastāvīgi negatīvs konta atlikums samazina kredītreitingu un mazina izredzes saņemt vēlamo aizdevumu vai pakalpojumu ar izdevīgākiem nosacījumiem.

Kredītsaistību kopsumma

Kredītdevējiem būtiska ir kopējo saistību kopsumma un to proporcija pret ienākumiem. Visu iespējamo kredītu izmantošana – no studiju kredīta līdz auto līzingam, hipotekārajam un patēriņa kredītam – ir kā brīdinājuma signāls, ka, iespējams, jaunas saistības var sagādāt grūtības. Tāpat nedrīkst aizmirst par galvotajām saistībām. Jāuzsver, ka, izmaksājot kādu kredītu, jūsu kredītreitings uzlabosies, savukārt ārpus bankām uzņemtās kredītsaistības tiek īpaši vērtētas.

Visi rēķini ir vienlīdz svarīgi

Arī tad, ja kredītu jums nav, maksājumu vēsture veido lielu daļu no kredītreitinga, jo aizdevēji vēlas prognozēt, vai atmaksāsiet aizņemto naudu. Nav nebūtisku rēķinu, un vienlīdz svarīga ir gan hipotekārā kredīta, gan kārtējā telefona rēķina savlaicīga apmaksa. Ja visus rēķinus apmaksājat, bet gadās tos regulāri nokavēt, arī tas ietekmē jūsu kredītreitingu. Ja ir grūtības regulāri un savlaicīgi atcerēties par visu rēķinu nomaksu, noteikti iesakām izmantot automātisko rēķinu apmaksu jeb izveidot sev atgādinājuma ziņas.

Vairāk nav labāk

Katra kredītkarte, arī ar nelielu bilanci, ir kā atsevišķs aizdevums. Piecas kredītkartes ir pieci aizdevumi, tāpēc labāk izmantot vienu kredītkarti ar lielāku limitu. Rūpīgi jāizvērtē katra aizdevuma nepieciešamība, pat ja šis aizdevums nav liels. Ja ar laiku jums top skaidrs, ka tik liela summa kartes limitam nav nepieciešama un to neizmantojat, labāk to samazināt.

Pieteikumi un mērķi

Piesakieties aizdevumam tikai tad, kad tas tiešām ir nepieciešams un plānojat to izmantot. Katrs jauns aizdevuma pieteikums ietekmē kredītreitingu. Piemēram, 10 kredītu pieteikumi gada laikā ietekmēs kredītreitingu, jo tas liecina, ka izmisīgi meklējat iespēju aizņemties, un ar aizdevuma atmaksu varētu būt problēmas.

Izvēlieties arī vajadzībai piemērotāko aizdevuma veidu. Piemēram, studiju kredīts un kredītkarte no aizdevēja pozīcijām ir saprotamāk nekā divi patēriņa kredīti, no kuriem viens tiek izmantots studiju maksas segšanai.

Saprotami ienākumi

Kredītreitingu iespējams uzlabot, parādot aizdevējiem saprotamu un caurspīdīgu ienākumu struktūru. Neregulāri un neizprotamas izcelsmes ienākumi būtiski ietekmē kredītreitingu. Ieskaitījumi no radiniekiem vai skaidras naudas iemaksas nebūs pietiekošs pamats aizdevuma saņemšanai.

Sekojiet līdzi kredītreitingam

Pirms pieteikties aizdevumam, novērtējiet paši savu kredītspēju un arī noskaidrojiet kredītreitingu, piemēram, Citadele mājaslapā https://www.citadele.lv/lv/private/rating/ vai Kredītu informācijas biroja mājas lapā www.manakreditvesture.lv. Savukārt, ja ir bažas, ka uzrādītais kredītreitings nepamatoti neatbilst gaidītajam, interesējieties bankā vai Kredītu informācijas birojā personīgi.