No viena grāvja otrā. Tagadnes un nākotnes finanšu līdzsvars
Nereti cilvēkiem ir grūti plānot savas nākotnes finanses – nav nemaz tik viegli iztēloties sevi un savas vajadzības nākotnē, lai saprastu, cik ieguldīt pensijas vai citos ilgtermiņa uzkrājumu veidos. Taču ir arī otra galējība – kad lielākā daļa līdzekļu tiek novirzīti uzkrājumiem, ikdienai atstājot vien pašu minimumu.
Krāšanā un ieguldīšanā nozīme ir ne tikai tavu ikmēneša ieņēmumu un izdevumu attiecībai, kas mēdz būt kā attaisnojums nespējai uzkrāt un ieguldīt, – svarīga ir arī mērķtiecība un spēja plānot un kontrolēt savus tēriņus. Atrodot savu finanšu līdzsvaru, varēsi gan baudīt dzīvi šodien, gan arī nodrošināt nākotnes vajadzības un vēlmes.
Vienmēr pa rokai
Sāc ar drošības spilvenu – uzkrājumu trīs līdz sešu mēnešu izdevumu apmērā. Tā ir nauda, ar ko varēsi rēķināties neparedzētu izdevumu gadījumos, piemēram, automašīnas remontam, veselības aprūpes rēķiniem vai kādai citai ārkārtas situācijai. Ja izlaidīsi šo soli un uzreiz visus brīvos līdzekļus ieguldīsi nākotnei, neparedzētā gadījumā var nākties ņemt aizdevumu, jo paša nauda nemaz nav uzreiz pieejama.
Daļu naudas, piemēram, 200 eiro vai 10 % mēnešalgas, var glabāt skaidrā naudā mājās, tomēr lielāko daļu vēlams glabāt atsevišķā krājkontā, kas ir viegli pieejams, bet nav piesaistīts ikdienas maksājumiem izmantotajai bankas kartei. Tas reizē pasargās no krāpniecības riskiem vai spontānas vēlmes iztērēt uzkrāto kādam pirkumam.
Kad tavs drošības spilvens ir pietiekams, vari spert jau nākamos soļus.
Noderēs vēlāk
Šeit tev ir iespēja variēt – vari sadalīt savus brīvos līdzekļus dažādos īstermiņa ieguldījumos, aktīvi sekojot līdzi iespējām, bet vari arī ieguldīt ilgtermiņā. Tādiem noguldījumiem var būt gan noteikts mērķis, gan iespējams noguldīt vienkārši ar domu nezaudēt brīvo līdzekļu vērtību inflācijā un pie viena nopelnīt.
Īstermiņa. Populārākie īstermiņa noguldīšanas veidi ir krājkonti un termiņdepozīts. Tie atšķiras pēc procentu likmes atkarībā no termiņiem un līdzekļu pieejamības. Piemēram, Zaļais krājkonts ir piemērots rīks uzkrājumu veidošanai, jo brīvi vari izvēlēties iemaksu veikšanas regularitāti, tam ir vislielākā gada noguldījumu likme, kā arī neparedzētās situācijās šie līdzekļi ir ātri pieejami.
Ilgtermiņa. Ilgtermiņa ieguldījumi ir labākā izvēle, ja lūkojies uz tiem kā vērā ņemamu peļņu nākotnē. Populāras ir dažādu veidu investīcijas, tostarp ieguldījumu fondi, jo tie ir stabili un ar zemāku risku. Uzkrājošā dzīvības apdrošināšana papildus ļauj izmantot iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu, kā arī apdrošināt savu un tuvinieku dzīvību un citus riskus papildu sirdsmieram.
Tomēr vislielākā iespēja nopelnīt ilgtermiņā ir, ieguldot akcijās – vērtspapīros, ko piedāvā kāds uzņēmums un kas kalpo to īpašniekam kā apliecinājums, ka viņam pieder noteikta uzņēmuma īpašuma jeb kapitāla daļa. Tomēr šim ieguldījumu veidam ir ne tikai vislabākais peļņas potenciāls, bet arī lielākais risks.
Svarīgi izvērtēt tieši savu finansiālo situāciju, riska toleranci, iespējas un nākotnes mērķus. Atkarībā no tā vari izvēlēties piemērotākās proporcijas starp dažādiem ieguldījumu veidiem. Piemēram, no brīvo līdzekļu apjoma īstermiņa noguldījumiem vari atvēlēt 100 eiro vai varbūt 5 % brīvo līdzekļu, savukārt ilgtermiņam vēl 200 eiro vai 10 % brīvo līdzekļu. Tādējādi summāri ieguldījumu apjoms sastādītu līdz pat 15 % no ienākumiem. Tomēr svarīgi ir sākt – pat ar pavisam nelielām summām.
Vai zini, kam nepieciešami atlikušie brīvie līdzekļi?
Vislabākajām vecumdienām
Paralēli ieguldījumiem, kas paredzēti tavai nākotnes labklājībai, daļu brīvo līdzekļu, piemēram, 100 eiro vai 5 %, ir būtiski atvēlēt pensiju 3. līmenim. Lai gan iemaksas šajā pensiju līmenī ir brīvprātīgas, tieši tās visvairāk ietekmēs tavas iespējas un dzīves kvalitāti vecumdienās. Ja esi jau sācis iztēlē plānot to laimīgo dzīves posmu, kad vairs nestrādāsi un varēsi nodoties nesteidzīgai atpūtai un vaļaspriekiem, tev vajadzēs daudz vairāk par to, ko piedāvā pensiju 2. līmenis. Uzzini vairāk par pensiju 3. līmeni Citadeles mājaslapā un blogā.
Nav vienas precīzas formulas brīvo finanšu izmantošanas līdzsvaram, tomēr, sadalot naudu dažādos uzkrājumu veidos, palielinās finansiālā stabilitāte. Ja vēl šaubies par savām iespējām, izmanto bezmaksas konsultāciju – finoterapiju.