Deviņi sagatavošanās darbi, lai ar pirmo piegājienu saņemtu hipotekāro kredītu
Pircēji daudz pūļu iegulda mājokļa atrašanā, tomēr salīdzinoši maz laika velta finansējuma saņemšanas iespēju izpētei, novērojuši mūsu eksperti. Nekustamā īpašuma iegāde ietver daudz vairāk nekā tikai sapņu mājokļa atrašanu iecerētajā apkaimē. Esam apkopojuši ieteicamos sagatavošanās darbus, lai veiksmīgi atrastu gan piemērotu mājokli, gan arī bez aizķeršanās saņemtu finansējumu tā iegādei.
Pircējiem joprojām trūkst informācijas
Mūsu pieredze liecina, ka klienti pirms hipotekārā kredīta pieteikuma aizpildīšanas bieži nav apzinājuši visas savas esošās kredītsaistības, aizmirstot par kredītkartēm, uz nomaksu nopirktām precēm un mazākiem patēriņa kredītiem, līdz ar to nesaņem tik labu piedāvājumu no bankas kā gaidījuši. Pēc pētījumu aģentūras Norstat gada sākumā veiktās aptaujas datiem par dzīvesvietas maiņu pandēmijas laikā izveidojušās situācijas dēļ domājuši 35 % Latvijas iedzīvotāju – lielākoties ģimenes ar bērniem. Daļa no šīm ģimenēm šogad noteikti arī pieņems lēmumu par jauna nekustamā īpašuma iegādi.
“Cerot uz būtisku cenu samazinājumu pandēmijas ietekmē, pērn nekustamā īpašuma iegādi liela daļa pircēju atlika, tomēr aktīvi interesējās par kredīta saņemšanas iespējām un noskaidroja savu kredītspēju. Tomēr kopumā 2020. gadā pieprasījums pēc hipotekārā kredīta ir ievērojami pieaudzis. Turklāt šī gada pirmajos mēnešos hipotekāro kredītu pieteikumu skaits lēni, bet stabili arvien turpina pieaugt. Gadu gaitā Latvijā pakāpeniski ir veidojusies hipotekārā kredīta saņemšanas kultūra, iedzīvotāji ir uzkrājuši zināšanas un pieredzi, savukārt, bankas ieviesušas papildu rīkus, piemēram, mājaslapā vai internetbankā katrs pats var pārliecināties par savu kredītspēju, hipotekāro kredītu var gan pieteikt, gan noformēt elektroniski u.tml. Kopumā pēdējos gados potenciālie īpašuma pircēji ir daudz labāk sagatavojušies mājokļa iegādes procesam, tomēr pāris mājasdarbu veikšana būtiski palīdzētu finansējuma saņemšanas procesā.”
1. Jāizvēlas savām iespējām piemērots mājoklis
Katram objektīvi jāizvērtē gan mājokļa lielums, lai tas būtu piemērots un nebūtu par lielu vai par mazu ģimenes vajadzībām, gan mājokļa atbilstība budžeta iespējām. Nereti noteikumi paredz, ka kredītsaistībām var novirzīt līdz 40 % no ikmēneša ienākumiem.
2. Jāaprēķina visas izmaksas
Varbūt nekustamā īpašuma cena atbilst kredīta pieteicēja finanšu iespējām, un banka tik lielu kredītu dotu, tomēr atteikums var sekot, ja izrādās, ka īpašums ir sliktā tehniskā stāvoklī, un nepieciešami lieli ieguldījumi tā remontā. Jāatceras arī par nekustamā īpašuma nodokli, kas dažādās vietās ļoti var atšķirties – vai būs iespēja katru gadu pašvaldībai to samaksāt. Tāpat jāņem vērā arī nolūkotā īpašuma ikmēneša komunālie maksājumi, apsaimniekošanas maksa. Iespējams, vajadzēs naudu arī remontam, interjera dizainam, mēbelēm.
Vairums kredītiestādes pieprasīs arī nekustamā īpašuma apdrošināšanu visa aizdevuma laikā, kas jāpierēķina kopējiem izdevumiem par mājokli.
3. Jāpārbauda sava kredītspēja
Hipotekārā kredīta saņemšanu atvieglo arī savlaicīga savu finanšu iespēju noskaidrošana. Ikviens vairums banku mājas lapās var uzzināt sev pieejamo orientējošo hipotekārā kredīta summu, un hipotekārā kredīta kalkulatorā izvēloties sev pieņemamu pirmās iemaksas apjomu un kredīta termiņu, iegūt sev komfortablāko orientējošo ikmēneša maksājumu. Parasti bankās hipotekārā kredīta pieteikumu var iesniegt attālināti, kā arī tālākā komunikācija ar speciālistu iespējama bez satikšanās bankā, piemēram, video konsultācijā.
4. Jāizvērtē līdzšinējās kredītsaistības
Svarīgi ir izvērtēt ne tikai savas kredītsaistības, bet arī visus galvojumus. Ja ir iecerēts ņemt hipotekāro kredītu, īsi pirms tam nevajadzētu uzņemties citas kredītsaistības, piemēram, noformēt jaunu kredītkarti, iegādāties lielākas preces uz nomaksu, jo tiek ņemtas vērā visas klienta saistības (kredīti, līzingi, maksājumu karšu limiti, nomaksas).
5. Jānodrošina pietiekama pirmā iemaksa
Hipotekārā kredīta saņemšanai noteikti būs nepieciešama pirmā iemaksa, savukārt tās lielums būs atkarīgs no dažādiem aspektiem. Lai samazinātu pirmās iemaksas slieksni, ir lietderīgi izpētīt finanšu institūcijas ALTUM valsts galvojuma programmas. Piemēram, ja esiet ģimene ar bērniem vai mazulis ir tikai gaidāms, pirmā iemaksa varētu būt pat 5 %. ALTUM valsts galvojuma programmai var pieteikties arī jaunie speciālisti vecumā līdz 35 gadiem, ja ir iegūta augstākā izglītība vai vidējā profesionālā izglītība, un saņemt finansējumu mājokļa iegādei ar pirmo iemaksu, sākot no 5 %. ALTUM regulāri veic uzlabojumus savās programmās, kas iedzīvotājiem sniedz lielākas iespējas tikt pie saviem sapņu mājokļiem. Pēdējās izmaiņas attiecināmas uz ģimenēm ar vismaz trim bērniem vai ar diviem bērniem un trešā bērna gaidībās, kas sniedz iespēju saņemt subsīdiju līdz pat 12 000 EUR programmas Balsts ietvaros.
6. Finansējuma saņemšana jāuzsāk savlaicīgi
Tuvojas vasaras sezona, kas ir aktīvākais nekustamo īpašumu iegādes laiks. Bankas Citadele pieredze liecina, ka jauna mājokļa meklējumi aizņem no dažiem mēnešiem līdz pusgadam, un būtu vēlams hipotekārā kredīta saņemšanas procesu sākt savlaicīgi. Tad, atrodot piemēroto mājokli, kredīta saņemšana ritēs raiti, kas īpaši svarīgi, ja īpašumam ir vairāki potenciālie pircēji.
7. Jāapliecina oficiāli un pastāvīgi ienākumi
Bankas, izsniedzot hipotekāro kredītu, ņem vērā tikai oficiālus, pastāvīgus un regulārus ienākumus. Ja pirms mēneša ir sākts strādāt jaunā darbā, un iepriekš kādu laiku nav bijuši regulāri ienākumi, visticamāk, ar kredīta pieteikumu būs jānogaida. Jāspēj arī prognozēt un justies droši par saviem ienākumiem nākotnē, apsverot arī kredītņēmēja apdrošināšanu – neparedzētu notikumu gadījumiem.
8. Jāsalīdzina visi aizdevuma nosacījumi
Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa saistības, tāpēc svarīgi nekoncentrēties, piemēram, tikai uz procentu likmi, bet izprast un salīdzināt visus kredīta nosacījumus – kādas ir kredīta izmaksas un kādas ir administratīvās izmaksas, piemēram, kredīta noformēšanas komisijas maksa. Jāizpēta, no cik pozīcijām veidojas kopējā procentu likme, kā tā var mainīties, kāds ir kredīta termiņš. Tā kā hipotekārais kredīts būs ilgtermiņa saistības, iesakām apskatīt, kādi ir arī citi pakalpojumi, ko piedāvā konkrētā kredītiestāde, - kāds ir klientu serviss, cik attīstīti un ērti ir ikdienas pakalpojumi.
9. Finansējums būvniecībai uzliek papildus pienākumus
Ja padomā ir mājas būvniecība, ir jāapdomā vairāki aspekti. Māja ir jānodod ekspluatācijā 24 mēnešu laikā pēc būvniecības uzsākšanas, tāpēc, lai iekļautos šajā termiņā, rūpīgi jāizvērtē gan visas izmaksas, gan celtniecības darbu veicēji un to pieejamība – vai viņi varēs iekļauties gan termiņā, gan izmaksās.